【MRTA 和 MLTA 的区别】

拥有超过1房产 选择MLTA更明智MLTA vs MRTA， MRTA 和 MLTA 的区别

达人开讲‧讲重点：贷款买房可是一辈子的事。在签下合约的那一刻，合约可长达40年或70岁，业主从此成了“房奴”。

当我们购买房产越多，相对的我们的风险越大。如果我们没有做好风险管理和保险规划，到底我们会把有价值的资产，还是负债的资产留给家人和下一代呢？

在这么长的时段，任何人都可能会发生任何事故，了解各自的风险程度和寻求保障是有必要的，尤其是中小型企业家，因涉及公司的财务状况。

目前在市场上，大多数业主都了解自己购买的房贷保险属于递减式房贷保险（Mortgage Reducing Term Assurance，简称MRTA），这类保险也成了多数房产投资者的不二选择。

对于另一种房贷保险：抵押定额式房贷保险（Mortgage Level Term Assurance，简称MLTA），许多人不是对它存着模糊的概念，或全然不知这类保险的存在，再不然就是在两个选择之间徘徊，难以抉择。

【MRTA受益人仅银行】

两种保险最大的不同点在于MRTA提供业主房贷的保障，在贷款期间将逐年递减。浮动贷款利率可能会导致保险在保障上的不足，因此可能面对补足不敷的剩余房贷差额。

MRTA保险提供的保障只限给一项固定房产，直到该项房产贷款时期结束为止。 MRTA的理赔金受益人只有银行，保险公司将保险金赔偿给银行缴付未清的贷款。

MRTA保险提供的保障范围只限于意外或非意外导致的残障或身亡。至于付款方式，MRTA需以一次性的方式付清保费。业主可选择自己缴付或将保费附加在贷款配套中向银行借贷。

【MLTA可转至新购房产】

MLTA提供业主房贷的保障属于平衡式，不会面对房贷差额，反而还能有多余数额去解决房贷以外的债务，如车贷、信用卡余额等。

MLTA所给的保障将可被转移至新购房产上，因MLTA是用个人名誉购买。所以MLTA的受益人可以是任何人。

若业主投保的是MLTA，由于它包含人寿保险的设计，那么可以考虑附加36种危疾保障和36种危疾免缴保费利益，让业主可伸缩性的规划所需的保障范围。

MLTA的付款方式则比较灵活有弹性，业主可选择以每月、每季、每半年或每年分期缴付。

如业主拥有超过一项房产，选择MLTA将是比较明智。在这样的情况下，购买MLTA保险更能给业主有规划性的保障与利益。

由于保险一般都是根据年龄售卖的，假设保期是50年，那么在那段长时间内，业主有意变卖或新购房产，MLTA将可继续给予保障而不需要以当下更高的年龄，重新购买新的保单。

无论如何，不管是MRTA或MLTA，业主在购买前应以自身的经济条件、购买房产计划来作为考量，以选择适合自己的保单，在面对困境时才能获得保障。

MRTA VS MLTA 对比图：

4重点Highlight：

1. MRTA只cover 死亡和终身残废。而MLTA除了cover 死亡和终身残废，你也可以加额买36种疾病等等的保险。而终身残废的定义必须注意，必须是一对的器官受损。（比如说，一双腿或一对眼睛）

2. MRTA不可以转移至其他的房产，假设你卖了这间房子，你的保险将会随之结束（burned掉)。而MLTA可以在你买第二间房产时带着走。甚至当你想把贷款Refinance去其他银行，你的保单也可以一起转移到另一间银行。

3. MRTA只需付一次钱（保险公司需视你的年龄和房产价值设定保额）。MLTA则是需要每年付费，直到你的供期完成。第一年需要一次过付一年的保险费，接下来的每一年可以用月供的方式付费。

4. 当你完成你的供期（例子：30年后）。MRTA的价值会变成RM0，你不会拿回任何钱。而MLTA会把你所付的保险费全数归还给你（类似储蓄计划）。归还的方式分两种：

   1. 钱会直接进入你的EPF 2nd account 

   2. 你可以把钱用作银行贷款的Early settlement。

来源：DF reality & 野公主